В период экономической турбулентности финансовая сфера находится под пристальным вниманием. О настоящем и будущем банковской системы, ожиданиях и потребностях клиентов и судьбе региональных финансовых учреждений мы беседуем с президентом Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР) Алексеем Долговым.
– Алексей Сергеевич, как оцениваете ситуацию в экономике на начало 2026 года?
– Эксперты, в том числе правительство страны и Центральный банк, называют нынешний период «стадией сбалансированного роста». Что это означает на практике – ВВП увеличивается, но достаточно небольшими темпами. При этом снижается инфляция – очевидно, что усилия Банка России в этом направлении дают результат.
Для банковской сферы, да и для экономики в целом важнейшим фактором является величина ключевой ставки. С середины 2025 года регулятор последовательно ее снижает. Безусловно, это позитивно влияет на доступность кредитов для населения и бизнеса. Но пока о полном восстановлении кредитной активности говорить рано – для этого ключевая ставка должна быть в районе 10%. В своей финансовой модели мы заложили средневзвешенную величину ставки на 2026 год в размере 14%.
– Как бизнес справляется с нынешними вызовами? Какие задачи ставят перед банком предприниматели?
– Бизнесу приходится искать все новые варианты оптимизации своих ресурсов – и финансовых, и организационных. Помимо уже названных факторов, на малые и средние компании серьезно влияют изменения в налоговом законодательстве. Конечно, мы стараемся предложить клиентам различные инструменты для эффективного управления не только финансовыми потоками, но и бизнесом в целом. Ведь роль банков становится гораздо шире традиционного перераспределения средств через депозиты и кредиты – банк сейчас по сути выступает консультантом по широкому кругу тем. Например, у нас в УБРиР есть широкая линейка нефинансовых сервисов для предпринимателей – от онлайн-бухгалтерии до проверки контрагентов на благонадежность. А в части налоговых процессов – с апреля мы реализовали возможность подключения через наш банк к автоматизированной упрощенной системе налогообложения (АУСН). Этот инструмент значительно оптимизирует ведение учета, сдачу отчетности и расчет налогов. После перехода бизнеса на АУСН банк автоматически размечает все операции клиента, совершенные в течение месяца, в зависимости от выбранного клиентом объекта налогообложения, и передает информацию в налоговую службу. Специалисты службы могут в режиме реального времени отслеживать зачисления и списания по счету клиента и на основе этих данных высчитывать налог, необходимый к уплате. Предприниматели, выбравшие АУСН, освобождаются от сдачи декларации по УСН, от расчета 6-НДФЛ и справки о доходах и суммах налога физического лица, от расчетов по страховым взносам. В законодательстве есть четкие критерии того, какая компания имеет право перейти на АУСН. Под эти характеристики подпадает достаточно большое количество субъектов малого предпринимательства – по оценке экспертов, до 70%. Мы прогнозируем, что до конца года более 50% наших клиентов перейдут на использование АУСН. Отмечу, что на сегодня только каждый десятый банк в стране предоставляет своим клиентам эту опцию.
– Модная тема – цифровой рубль. О нем много пишут, но, кажется, до конца еще не все разобрались в том, что это такое. Поделитесь экспертизой – как вы видите перспективу внедрения цифрового рубля, какие выгоды есть у этого инструмента?
– Действительно, цифровой рубль сегодня активно присутствует в повестке. И есть ощущение, что вокруг него уже складываются какие-то мифы, мало имеющие отношения к реальности – например, сопоставления с криптовалютой. На деле тут ничего общего. Цифровой рубль – это просто третья форма денег, наряду с традиционными наличными и безналичными средствами. Важно, что цифровой рубль выпускается только Банком России в форме уникального кода, хранящегося в электронном кошельке, который, опять же, открывается на платформе ЦБ. Для населения и бизнеса массовое внедрение цифрового рубля будет означать, что появился еще один удобный и современный инструмент для совершения транзакций.
Особо выделю потенциал использования цифрового рубля при заключении предприятиями смарт-контрактов – самоисполняемых сделок. Смарт-контракт – это по сути алгоритм, встроенный в платформу цифрового рубля, который автоматически выполняет переводы денежных средств между пользователями при соблюдении заранее заданных параметров. Такая система позволяет заранее «программировать» взаимоотношения между контрагентами и исключить возможное неисполнение сторонами своих обязательств.
Банк УБРиР глубоко погружен в проблематику цифрового рубля. Мы активно дорабатываем наши ИТ-решения, чтобы уже этой осенью предоставить клиентам возможность проводить операции с цифровым рублем.
– Цифровизация затрагивает все больше сфер нашей жизни, и общение клиента с банком все больше происходит в онлайн-формате. Есть финансовые организации, которые в принципе отказываются от физической сети офисов. Ваша позиция –
привычные банковские отделения себя изжили?
– Моя позиция в том, что всегда нужен разумный баланс. Конечно, мы уже привыкли многое делать в «цифре» – в том числе, совершать финансовые операции. Но всегда будет существовать потребность обсудить какие-то вопросы с живым человеком, и в такой области, как управление деньгами, это особенно важно – потому что речь идет о доверии. Не обойтись без такого прямого контакта, когда, допустим, речь идет о VIP-обслуживании.
Уверен, банковские отделения останутся актуальны для решения определенной категории вопросов клиентов. Если посмотреть тренды рынка, мы увидим, что банки развивают филиальную сеть по двум основным направлениям. Первое – это небольшие офисы внутри торговых или деловых центров, так называемая «легкая сеть». Второе – наоборот, крупные флагманские отделения в наиболее оживленных локациях, где есть полный спектр услуг и сервисов.
При этом, конечно, развитие цифровых каналов остается актуальной задачей. УБРиР делает очень многое для того, чтобы наши дистанционные сервисы отвечали требованиям времени и запросам клиентов. И это приносит результат. Например, в национальном рейтинге цифровой зрелости, который сформировали крупнейшие исследовательские ИТ-компании по итогам прошлого года, УБРиР занял 6-е место среди всех кредитных организаций России. Эксперты проанализировали клиентский опыт в цифровых каналах и дистанционных коммуникациях по 200 метрикам в категориях: «Представленность в Интернете», «Продвижение и коммуникации», «Онлайн-продажи», «Цифровой клиентский опыт». В каждой из этих групп УБРиР получил место не ниже 7-го, а в категории «Цифровой клиентский опыт» вошел в топ-3 по стране.
– Банковский сектор укрупняется – крупные игроки присоединяют более мелкие структуры, создают экосистемы… Есть ли в такой ситуации будущее у региональных банков?
– Однозначно – есть. И это подтверждает в том числе и наше взаимодействие с руководством Банка России и Ассоциации российских банков, в мероприятиях которой я регулярно принимаю участие. Клиенту всегда хочется иметь выбор.
А местные банки порой выигрывают у «гигантов» в гибкости и скорости принятия решения, более глубоком понимании потребностей и задач людей и предприятий в конкретном регионе.